中信银行股份有限公司深圳分行（以下简称“中信银行深圳分行”）深刻领会做好“数字金融大文章”重大意义，依托行内外数字资源，深入分析风险管理现状和客户特点与监控重点，致力于打造数字化的“管理—监测—优化”闭环体系。按照系统规划，分步实施的原则，2024年，以提升管理为重点，从风险意识相对落后，基础相对薄弱的贷后管理环节入手，依托总行520基础数据并根据管理要求进行了加工与分析，整合了授信政策、五策合一、行业研究的宣导培训等内容，开发上线授信后管理操作平台，该平台于2024年3月平台上线，平稳运行。
一
找准成因，明确开发目标
贷后管理缺乏科学性、规范性、计划性，未按要求完成标准完成贷后管理的规定动作是授信后管理老大难问题，在各种内外部检查和风险问责中，贷后管理不到位成了“标准配置”，概括为十大痼疾。
?
1.不熟悉、不掌握风险管理政策制度，对五策合一、行业动态理解深度不够；
?
2.贷后管理各项工作安排执行力弱；
?
3.贷后检查不及时，定期检查报告内容空洞；
?
4.预警不及时、预警信号处置不准确；
?
5.不重视四分类工作、失效四分类信号未及时重新发起；
?
6.未按制度规定的频次重估押品价值；
?
7.批复条件未落实且缺乏系统跟踪机制；
?
8.临期管理不到位，忘记提醒客户、督促客户导致逾期情况时有发生；
?
9.经营单位不掌握本单位授信数据及应处理业务，贷后管理缺乏科学性、规划性，贷后管理工作手忙脚乱、疲于应付；
?
10.贷后监控部门忙于日常督导，客户分析缺乏系统化处理工具，依赖手工操作，风险监控效率低、预见性差。
上述问题的形成除了业务压力大，重贷轻管等原因外，现有系统信息碎片化，操作繁琐，数据和制度支撑不足也是原因之一。针对上述情况，中信银行深圳分行工作人员分析后认为，不能因循过往人盯人的管理模式，必须利用数字金融手段，促进风险管理理念、贷后管理模式与习惯的彻底转变，实现“被动完成”到“主动管理”，为此，决定开发授信后管理操作平台，目标为减负、提质、增效。
减负：针对现有系统信息碎片化，操作繁琐，一线人员负担重的痛点，集成系统信息，提升操作效率。
提质：针对一线人员贷后管理缺乏主动性，科学性、规范性、计划性不足的难点，提供数据和制度支持，引导支行“全貌”贷后管理，实现自觉、主动的贷后管理。
增效：针对贷后管理人员大量依赖人工操作、无法聚焦系统性风险、行业风险及单一客户授信风险的堵点，开发贷后管理实用工具，丰富信息化管理手段，提升风险管理效能。
二
理念宣导、日常管理与操作并重
该平台集成日常操作、工作通知、政策与制度宣导、培训等功能，覆盖一线日常贷后管理的主要场景，设置了操作菜单区、快捷启动区、重要通知区、宣导培训区四个部分，循序渐进地引导经营机构实现贷后管理模式、贷后工作习惯的彻底转变。
1.操作菜单区：可按照轻重缓急分成待处理贷后工作提示和数据支持与管理操作两个模块。
待处理贷后工作提示：包括新增临时性待办任务、贷后检查、预警管理、失效四分类管理客户、临期管理、当月需重估押品、待落实批复条件跟踪反馈，每个菜单下又有若干子菜单，将每项工作要求等都分解细化，提示机构完成日常贷后工作。
数据支持与管理操作：包括机构授信数据全貌、已生成贷后检查、预警信号统计分析、临期管理统计分析、机构四分类统计、全量押品数据等模块，每个菜单下又有若干子菜单，为机构提供数据支持，便于机构掌握贷后管理全貌并踏准贷后管理节奏，提前安排工作。
整体菜单结构如下图：
2.快捷操作区：为提升日常办公效率和使用体验，还应设置快捷启动区，特别是应设置一键切换到520系统的按键，便于客户经理快捷切换页面。
3.重要通知区：收集总分行关于风险管理及贷后管理的重要工作通知。
4.宣导培训区：收集包括风险政策与五策合一、制度与培训模块，风险管理部会筛选五策合一政策指引，优秀行业研究报告、培训资料等，供大家学习。
三
强化管理，发挥系统价值
为切实发挥系统功能，确保数字安全与合规运行，中信银行深圳分行多措并举。
（一）做好培训与宣导。除开展全行性集中培训外，还利用早夕会时间，到各支行进行现场培训和演示，切实帮助一线人员熟悉系统、了解系统。
（二）规范管理，确保数字安全。为确保数字安全，本平台设置三级权限：分行管理员负责系统维护，数据更新，可阅读全部数据；机构管理员，可阅读本机构全部数据，并组织安排本机构贷后管理工作；公司客户经理可查阅本人名下全部公司业务，并完成贷后管理相关工作。
为进一步规范操作平台的管理和操作，保证平台安全、稳定运行，中信银行深圳分行进一步完善相关制度，严格按照授权范围使用操作平台，严禁借用、盗用他人账号；遵循“工作必须、最小范围”原则，严格控制数据知悉范围，严禁向无关人员或行外人员泄露相关信息。
（三）做好日常维护，加强使用情况监控。指派专人，对系统数据进行维护和更新，由于各经营机构情况差异较大，尽管没有强制规定使用频率，但不是放任不管，而是监控机构的使用情况，对业务量大，但点击率少的机构进行单独培训。
从运行情况看，经营机构贷后管理的自觉性、规范性及科学性显著提高，彻底扭转过去依赖人工督导的模式，大幅减轻一线负担，提升效率，实现系统开发的目标，也为深入推动风险管理数字化和智能化转型，优化风险监测指标和评估模型，强化集中度管理，主动优化授信结构打下较好的基础。
四
行而不辍，未来可期
数字金融大文章博大精深，没有止境，授信后管理平台的上线运行，只是一个粗浅简单的探索与尝试，更不能浅尝辄止，固步自封。下一步，中信银行深圳分行将以强化监测为重点，在对存量客户进行分层的基础上，设计分类监控的关键指标，综合总行预警数据和wind数据，开发适用分行客群的风险监控应用功能，着力建设中信银行深圳分行智能风控体系。
供稿：中信银行深圳分行